2025年10月18日（土）、琴坂研究会は、日本生命保険相互会社 との 第三回合同セッション を東京都心で開催しました。今回は、日本生命の 経営幹部の方々 をお迎えし、「AIネイティブ化した世界で、生命保険会社がどのように『安心』を再定義するか」 という、二年にわたって積み上げてきた議論の核心を扱う回となりました。生成AIやデータ活用の進展により、保険は 単なる保障 にとどまらず、予防医療・リスク予測・個別最適化されたライフサポート へと意味の射程を広げつつあります。日本生命が保険事業を深化させながら、介護・医療・人的資本・地域インフラ を活用し、生活の継続性を支える新しい 「安心の多面体」 をどう構築すべきか。経営幹部の方々と研究会のメンバーが、長い時間をかけて掘り下げる一日となりました。
On Saturday 18 October 2025, the IBER-Kotosaka Lab held its third joint session with Nippon Life Insurance Company in central Tokyo. This edition welcomed Nippon Life's senior executives and addressed the core question of the two-year arc: "how does a life-insurance company redefine 'peace of mind' in an AI-native world?" With generative AI and the broader rise of data use, insurance is moving past being simply a form of protection — its semantic reach now extends into preventive medicine, risk prediction, and individually optimised life support. The session worked through how Nippon Life can deepen its insurance business while drawing on long-term care, healthcare, human capital, and regional infrastructure to construct a new "multi-faceted shape of peace of mind" that supports continuity of life. The conversation between the executives and the seminar members ran long into the day.
三年の積み上げの上に立つセッション · A session standing on three years of accumulated discussion
日本生命と琴坂研究会の合同セッションは、2023年に「2043年の社会環境を前提とした事業のあり方」、2024年に「足元市場と将来市場の両方を視野に置いた『安心の多面体』」を扱ってきました。第三回となる今回は、二年にわたる議論で形になってきた 「安心の多面体」 という枠組みを、生成AIの普及と社会のAIネイティブ化 という、想定より速いスピードで進む環境変化のなかで 再定義する ことに照準を絞りました。
The Nippon Life × Kotosaka Lab joint session worked through "designing the business from the social conditions of 2043" in 2023 and "the multi-faceted shape of peace of mind, holding both today's market and tomorrow's market in view" in 2024. The third edition trained its focus on a single question: redefining the "multi-faceted peace of mind" framework — the framework that the two years of discussion had given form to — in light of an environmental shift that was moving faster than originally assumed: the diffusion of generative AI and the broader move to an AI-native society.
第三回の特徴は、経営幹部の方々 にご参加いただいた点にありました。第一回は本社の方々、第二回は本社に加えて支店長クラスの方々、そして第三回は経営幹部の方々。回を重ねるごとに、議論の射程が 「事業の構想」 から 「経営判断の構造そのもの」 へと、自然に上がってきました。学生にとっても、自分たちの議論が、最終的には経営の判断構造に届く性質のものであることを、目の前で確認できる時間となりました。
What characterised the third edition was the participation of Nippon Life's senior executives. The first edition had drawn on the head-office team; the second had added branch general managers; the third now brought the senior executive team. With each edition, the reach of the discussion has risen naturally from "designing the business" to "the structure of executive judgement itself." For the students, that progression let them confirm in front of their own eyes that the kind of discussion they had been building belonged, in the end, to that executive layer.
AIネイティブ化が変えること · What "AI-nativeness" actually changes
議論の出発点として、まず整理されたのが、「AIネイティブ化」とは具体に何が変わることなのか という問いでした。生成AIや自動化が経済全体に広がっていく際の変化は、「業務効率化」というレイヤーに留まりません。少なくとも以下のレイヤーが、保険会社の事業構造に同時に作用します。
The first thing the discussion paused to articulate was the question itself: "what, concretely, does AI-nativeness change?" When generative AI and automation diffuse across the economy, the change does not stop at the "operational efficiency" layer. At minimum, the following layers act on an insurance company's business structure simultaneously.
- ① 商品設計 — 個人ごとのリスク・健康データ・生活パターンに基づいて、契約内容と保障範囲を 個別最適化 する余地が大きく広がる。これまで「平均的な顧客像」を基準に設計してきた商品が、個別性を許容する商品 へと変わりうる。
- ② 顧客接点 — チャネルが「対面 vs. デジタル」という二項対立を越え、AIが媒介する非対称な対話（顧客の状況をAIが先読みし、人間のアドバイザーがそれを補完する）という構造が成立しうる。
- ③ オペレーション — 査定、支払い、契約管理、引受審査といった保険会社のコア業務が、判断の自動化 と 人間の判断との協働 の組み合わせとして再設計される。
- ④ 予防 — 「保険は事故が起きてから払う」だけでなく、データを使って 事故そのものの発生確率を下げる 介入（予防医療、健康改善、リスクの早期警告）に踏み込む余地が広がる。
- ⑤ 信頼 — AIによる判断が増えるほど、「なぜその判断になったか」を説明できる構造 が、保険会社の競争優位の核に立ち上がる。長期にわたって積み上げてきた説明責任の文化が、この場面で活きる。
(i) Product design — substantial room opens up to individually optimise contracts and coverage on the basis of each customer's risks, health data, and lifestyle patterns. Products historically designed against an "average customer" can shift into products that accept individuality. (ii) Customer touchpoints — channels move beyond the binary of "face-to-face vs. digital" toward a structure of asymmetric, AI-mediated conversation (the AI reads ahead of the customer's situation, and a human adviser complements that). (iii) Operations — the core insurance functions of underwriting, claims, contract management, and assessment are re-designed as a combination of automated judgement and collaboration with human judgement. (iv) Prevention — beyond "paying out after an event," there is growing room to use data to lower the probability of the event itself — preventive medicine, health improvement, early-warning interventions. (v) Trust — the more AI judgement enters the system, the more the structure to explain why a particular judgement was made becomes the core of an insurance company's competitive advantage. The long-accumulated culture of accountability becomes load-bearing exactly here.
「保障」から「生活継続性の支援」へ · From "protection" to "supporting continuity of life"
議論の中盤で経営幹部の方々から提示された問題意識のひとつが、保険業の意味の重心が、「保障（事故が起きたときに支払う）」 から 「生活継続性の支援（事故が起きないようにする・起きても生活が止まらないようにする）」 へと、ゆっくり、しかし確実に移動しているのではないか、というものでした。これは、日本生命だけの話ではなく、生命保険業界全体に通底する大きな流れであり、その移動を どのスピードで・どの順序で・どの組織能力に支えられて 実現するかが、各社の経営判断の差として現れるはずだ、という視点です。
One of the problem orientations the executives put on the table mid-way through was that the centre of gravity of what insurance means is moving — slowly but unmistakably — from "protection (paying out when an event occurs)" toward "supporting continuity of life (preventing the event, or keeping life from stopping if it does)." This is not a Nippon Life-specific story; it is a current running through the entire life-insurance industry. What will distinguish each company's executive judgement is the speed, the sequence, and the organisational capabilities with which that move is implemented.
研究会としては、この移動を 非市場戦略 の観点からも読み解く必要がある、という議論にもなりました。「生活継続性の支援」は、医療保険制度・介護保険制度・年金制度・地域包括ケアといった 公的システムの隣接領域 に深く関わります。民間の生命保険会社が踏み込むべき範囲はどこまでか、公的システムとの補完関係をどのように設計すべきか、という問いは、純粋な市場戦略の枠だけでは扱いきれません。学生からも、規制当局・自治体・医療機関との関係設計を含めた、制度横断的な提案 が複数出されました。
From the seminar's side, the discussion turned to the need to read this move through the lens of non-market strategy as well. "Support for continuity of life" sits adjacent to a number of public systems — health insurance, long-term-care insurance, pensions, integrated community care. The questions of how far a private insurance company should reach, and how the complementarity with public systems should be designed, cannot be fully handled inside a purely market-strategy frame. The students brought several institution-spanning proposals to the table that included the design of relationships with regulators, local government, and medical institutions.
「安心の多面体」の再定義 · Redefining the "multi-faceted shape of peace of mind"
こうした議論の積み重ねを踏まえ、第三回セッションでは、「安心の多面体」 をAIネイティブ化を前提として再度描き直す試みを行いました。第二回で描いた4つの面 ── 経済的・身体的・生活継続性・社会的 ── をベースに、AIネイティブ化が各面に持ち込む変化を重ねていく作業です。
Building on this layered conversation, the third session went back to "the multi-faceted shape of peace of mind" and attempted a redrawing under the assumption of AI-nativeness. Working from the four faces sketched in the second edition — economic, physical, life-continuity, social — the discussion overlaid the changes that AI-nativeness brings into each face.
- ① 経済的安心 — 給付の早期化・自動化、個別最適化された保障設計、契約者ごとに動的に調整される保険料。事後の支払いから、動的に伴走する経済的支え へ。
- ② 身体的安心 — 健康データに基づく予防介入、医療機関との連携、生活習慣の改善支援。事後の補償から 事前のリスク低減 へ。
- ③ 生活継続性の安心 — 介護、家族支援、人的資本（学び直し・キャリア継続）の周辺サービスを統合した、「人生の継続性そのものを下支えする」プラットフォーム としての保険会社。
- ④ 社会的安心 — 地域インフラ、公的システム、民間サービスを束ねる結節点として、保険会社が 社会基盤の一部 として機能する役割の拡張。
(i) Economic peace of mind — earlier and more automated benefit delivery, individually optimised coverage, premiums adjusted dynamically per contract holder. From paying out after the fact toward economic support that moves alongside the customer. (ii) Physical peace of mind — preventive interventions grounded in health data, partnerships with medical institutions, support for lifestyle change. From after-the-fact compensation toward lowering risk before it materialises. (iii) Life-continuity peace of mind — long-term care, family support, and human-capital services (re-skilling, career continuity) integrated into a platform that underwrites the continuity of a life itself. (iv) Social peace of mind — an expanding role in which the insurance company functions as part of the social infrastructure, holding regional infrastructure, public systems, and private services together at a single node.
これらの面は、第二回までの議論では並列的に並んでいましたが、第三回ではAIによって 面と面の間にデータが流れる ことで、より一体的な多面体として動きうることが見えてきました。同時に、その一体化が 説明責任 の重さを大きくすることも、議論の中で繰り返し指摘されました。
Through the second edition, these four faces had sat side by side. In the third, with AI letting data flow between the faces, they began to move as a more integrated polyhedron. At the same time, the discussion repeatedly returned to the point that this very integration substantially raises the weight of accountability.
研究会としての位置づけ · How the seminar reads this session
琴坂研究会としては、3年にわたる日本生命との合同セッションの中で、第三回 はもっとも経営判断の核心に近づいた回となりました。学生にとっても、自分たちが組み立てた将来構想に対して、経営幹部の方々から 「組織として持っておくべき判断軸」 という言葉で返ってくる経験は、教室の中ではほぼ作れない種類のものです。経営戦略論を学ぶ意味が、判断の構造そのものに参加できる側に立つ ことだと、改めて確認できる一日でもありました。
For the IBER-Kotosaka Lab, the third edition was the session that came closest to the core of executive judgement across the three-year arc with Nippon Life. For the students, having the future scenarios they had built returned in the language of "axes of judgement an organisation must carry" by a senior executive team is essentially not a kind of experience the classroom can manufacture. The day reaffirmed, quietly, that the meaning of studying strategic management is to place oneself on the side that can take part in the structure of judgement itself.
3年にわたる合同セッションを通じて、日本生命との議論は、研究会の年次サイクルの中でもっとも長い時間軸を扱う回 として確実に定着してきました。次年度以降も、保険業がAIネイティブ社会の中で果たす役割と、その実現に向けた経営判断の構造を、研究会と日本生命が一緒に掘り下げていく予定です。
Through three years, the joint discussion with Nippon Life has settled in as the session in the seminar's annual cycle that operates on the longest time horizon. Next year and beyond, the seminar and Nippon Life will continue jointly to dig into the role of the insurance industry inside an AI-native society and into the structure of executive judgement that brings that role into being.